01 Декабря 2019 г. 01 Ноября 2019 г. 01 Октября 2019 г. 01 Сентября 2019 г. 01 Августа 2019 г. 01 Июля 2019 г. 01 Июня 2019 г. 01 Мая 2019 г. 01 Апреля 2019 г. 01 Марта 2019 г. 01 Февраля 2019 г. 01 Января 2019 г. 01 Декабря 2018 г. 01 Ноября 2018 г. 01 Октября 2018 г. 01 Сентября 2018 г. 01 Августа 2018 г. 01 Июля 2018 г. 01 Июня 2018 г. 01 Мая 2018 г. 01 Апреля 2018 г. 01 Марта 2018 г. 01 Февраля 2018 г. 01 Января 2018 г. 01 Декабря 2017 г. 01 Ноября 2017 г. 01 Октября 2017 г. 01 Сентября 2017 г. 01 Августа 2017 г. 01 Июля 2017 г. 01 Июня 2017 г. 01 Мая 2017 г. 01 Апреля 2017 г. 01 Марта 2017 г. 01 Февраля 2017 г. 01 Января 2017 г. 01 Декабря 2016 г. 01 Ноября 2016 г. 01 Октября 2016 г. 01 Сентября 2016 г. 01 Августа 2016 г. 01 Июля 2016 г. 01 Июня 2016 г. 01 Мая 2016 г. 01 Апреля 2016 г. 01 Марта 2016 г. 01 Февраля 2016 г. 01 Января 2016 г. 01 Декабря 2015 г. 01 Ноября 2015 г. 01 Октября 2015 г. 01 Сентября 2015 г. 01 Августа 2015 г. 01 Июля 2015 г. 01 Июня 2015 г. 01 Мая 2015 г. 01 Апреля 2015 г. 01 Марта 2015 г. 01 Февраля 2015 г. 01 Января 2015 г. 01 Декабря 2014 г. 01 Ноября 2014 г. 01 Октября 2014 г. 01 Сентября 2014 г. 01 Августа 2014 г. 01 Июля 2014 г. 01 Июня 2014 г. 01 Мая 2014 г. 01 Апреля 2014 г. 01 Марта 2014 г. 01 Февраля 2014 г. 01 Января 2014 г. 01 Декабря 2013 г. 01 Ноября 2013 г. 01 Октября 2013 г. 01 Сентября 2013 г. 01 Августа 2013 г. 01 Июля 2013 г. 01 Июня 2013 г. 01 Мая 2013 г. 01 Апреля 2013 г. 01 Марта 2013 г. 01 Февраля 2013 г. 01 Января 2013 г. 01 Декабря 2012 г. 01 Ноября 2012 г. 01 Октября 2012 г. 01 Сентября 2012 г. 01 Августа 2012 г. 01 Июля 2012 г. 01 Июня 2012 г. 01 Мая 2012 г. 01 Апреля 2012 г. 01 Марта 2012 г. 01 Февраля 2012 г. 01 Января 2012 г. 01 Декабря 2011 г. 01 Ноября 2011 г. 01 Октября 2011 г. 01 Сентября 2011 г. 01 Августа 2011 г. 01 Июля 2011 г. 01 Июня 2011 г. 01 Мая 2011 г. 01 Апреля 2011 г. 01 Марта 2011 г. 01 Февраля 2011 г. 01 Января 2011 г. 01 Декабря 2010 г. 01 Ноября 2010 г. 01 Октября 2010 г. 01 Сентября 2010 г. 01 Августа 2010 г. 01 Июля 2010 г. 01 Июня 2010 г. 01 Мая 2010 г. 01 Апреля 2010 г. 01 Марта 2010 г. 01 Февраля 2010 г. 01 Января 2010 г. 01 Декабря 2009 г. 01 Ноября 2009 г. 01 Октября 2009 г. 01 Сентября 2009 г. 01 Августа 2009 г. 01 Июля 2009 г. 01 Июня 2009 г. 01 Мая 2009 г. 01 Апреля 2009 г. 01 Марта 2009 г. 01 Февраля 2009 г. 01 Января 2009 г. 01 Декабря 2008 г. 01 Ноября 2008 г. 01 Октября 2008 г. 01 Сентября 2008 г. 01 Августа 2008 г. 01 Июля 2008 г. 01 Июня 2008 г. 01 Мая 2008 г. 01 Апреля 2008 г. 01 Марта 2008 г. 01 Февраля 2008 г. 01 Января 2008 г. 01 Декабря 2007 г. 01 Ноября 2007 г. 01 Октября 2007 г. 01 Сентября 2007 г. 01 Августа 2007 г. 01 Июля 2007 г. 01 Июня 2007 г. 01 Мая 2007 г. 01 Апреля 2007 г. 01 Марта 2007 г. 01 Февраля 2007 г. 01 Января 2007 г. 01 Декабря 2006 г. 01 Ноября 2006 г. 01 Октября 2006 г. 01 Сентября 2006 г. 01 Августа 2006 г. 01 Июля 2006 г. 01 Июня 2006 г. 01 Мая 2006 г. 01 Апреля 2006 г. 01 Марта 2006 г. 01 Февраля 2006 г. 01 Января 2006 г. 01 Декабря 2005 г. 01 Ноября 2005 г. 01 Октября 2005 г. 01 Сентября 2005 г. 01 Августа 2005 г. 01 Июля 2005 г. 01 Июня 2005 г. 01 Мая 2005 г. 01 Апреля 2005 г. 01 Марта 2005 г. 01 Февраля 2005 г. 01 Января 2005 г. 01 Декабря 2004 г. 01 Ноября 2004 г. 01 Октября 2004 г. 01 Сентября 2004 г. 01 Августа 2004 г. 01 Июля 2004 г. 01 Июня 2004 г. 01 Мая 2004 г. 01 Апреля 2004 г. 01 Марта 2004 г. 01 Февраля 2004 г.

Выберите отчет:

Под надежностью банка будем понимать совокупность факторов, при которых банк способен выполнить свои обязательства, иметь достаточный запас прочности при кризисных ситуациях, не нарушать установленные Банком России нормативы и законы.

Следует учитывать, что только но основе отчетности невозможно точно определить степень надежности банка, поэтому приведенное ниже исследование носит ориентировочный характер.

Устойчивость банка - это способность противостоять каким-либо внешним воздействиям. Динамика за некоторый период может показать стабильность (либо улучшение, либо ухудшение) различных показателей, что также может свидетельствовать об устойчивости банка.

Акционерное общество «ОТП Банк» является крупным российским банком и среди них занимает 44 место по активам-нетто.

На отчетную дату (01 Ноября 2019 г.) величина активов-нетто банка ОТП БАНК составила 168.86 млрд.руб. За год активы увеличились на 11,10% . Прирост активов-нетто отрицательно повлиял на показатель рентабельности активов ROI (данные на ближайшую квартальную дату 01 Октября 2019 г.): за год рентабельность активов-нетто упала с 2.71% до 1.73% .

По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги , причем эти средства достаточно диверсифицированы (между юридическими и физическими лицами), а вкладывает средства в основном в кредиты , причем больше в кредиты физическим лицам (т.е. является розничным кредитным).

ОТП БАНК - дочерний иностранный банк .

ОТП БАНК - имеет право работать с Пенсионным фондом РФ и может привлекать его средства в доверительное управление, в депозиты и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право работать с негосударственными пенсионными фондами, осуществляющими обязательное пенсионное страхование , и может привлекать пенсионные накопления и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право открывать счета и вклады по закону 213-ФЗ от 21 июля 2014 г. , т.е. организациям, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ; в кредитную организацию назначены уполномоченные представители Банка России .

Ликвидность и надежность

Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам. Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Эта "часть" называется "предполагаемым оттоком средств". Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка.

Кратко структуру высоколиквидных активов представим в виде таблицы:

Наименование показателя	01 Ноября 2018 г., тыс.руб		01 Ноября 2019 г., тыс.руб
средств в кассе	1 775 128	(8.01%)	1 923 229	(6.78%)
средств на счетах в Банке России	5 020 667	(22.65%)	3 236 600	(11.41%)
корсчетов НОСТРО в банках (чистых)	181 177	(0.82%)	158 158	(0.56%)
межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней	9 573 491	(43.18%)	16 520 109	(58.26%)
высоколиквидных ценных бумаг РФ	5 618 213	(25.34%)	6 489 710	(22.89%)
высоколиквидных ценных бумаг банков и государств		(0.00%)		(0.00%)
высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014)	22 168 676	(100.00%)	28 355 665	(100.00%)

Из таблицы ликвидных активов мы видим, что незначительно изменились суммы средств в кассе, корсчетов НОСТРО в банках (чистых), высоколиквидных ценных бумаг РФ, высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, сильно увеличились суммы межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, сильно уменьшились суммы средств на счетах в Банке России, при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) вырос за год с 22.17 до 28.36 млрд.руб.

Структура текущих обязательств приведена в следующей таблице:

Наименование показателя	01 Ноября 2018 г., тыс.руб		01 Ноября 2019 г., тыс.руб
вкладов физ.лиц со сроком свыше года	22 896 455	(26.04%)	9 656 033	(10.03%)
остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года)	39 866 563	(45.34%)	54 198 975	(56.30%)
депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года)	20 745 358	(23.59%)	25 217 100	(26.20%)
в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП)	13 522 336	(15.38%)	15 040 236	(15.62%)
корсчетов ЛОРО банков	401 218	(0.46%)	549 533	(0.57%)
межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней	1 174 801	(1.34%)	2 809 367	(2.92%)
собственных ценных бумаг	6 483	(0.01%)	1 081	(0.00%)
обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность	2 840 506	(3.23%)	3 827 770	(3.98%)
ожидаемый отток денежных средств	17 852 630	(20.30%)	23 177 290	(24.08%)
текущих обязательств	87 931 384	(100.00%)	96 259 859	(100.00%)

За рассматриваемый период с ресурсной базой произошло то, что незначительно изменились суммы в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП), увеличились суммы остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года), депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года), корсчетов ЛОРО банков, обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность, сильно увеличились суммы межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, сильно уменьшились суммы вкладов физ.лиц со сроком свыше года, собственных ценных бумаг, при этом ожидаемый отток денежных средств увеличился за год с 17.85 до 23.18 млрд.руб.

На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 122.34% , что говорит хорошем запасе прочности для преодоления возможного оттока средств клиентов банка.

В корреляции с этим важны для рассмотрения нормативы мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности, минимальные значения которых установлены в 15% и 50% соответственно. Тут мы видим, что нормативы Н2 и Н3 сейчас на достаточном уровне.

Теперь отследим динамику изменения показателей ликвидности в течение года:

По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива текущей ликвидности Н3 и экспертная надежность банка в течение года имеет тенденцию к значительному росту , однако за последнее полугодие имеет тенденцию к уменьшению, а сумма норматива мгновенной ликвидности Н2 в течение года имеет тенденцию к увеличению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к незначительному падению.

Другие коэффициенты для оценки ликвидности банка АО "ОТП БАНК" можно увидеть по этой ссылке .

Структура и динамика баланса

Объем активов, приносящих доход банка составляет 90.29% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 66.38% в общем объеме пассивов. Однако, объем доходных активов превышает средний показатель по крупным российским банкам (84%).

Структура доходных активов на текущий момент и год назад:

Наименование показателя	01 Ноября 2018 г., тыс.руб		01 Ноября 2019 г., тыс.руб
Межбанковские кредиты	30 873 491	(22.80%)	39 190 109	(25.70%)
Кредиты юр.лицам	17 488 436	(12.92%)	18 456 992	(12.11%)
Кредиты физ.лицам	74 215 013	(54.81%)	84 034 567	(55.12%)
Векселя		(0.00%)		(0.00%)
Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования	3 807 391	(2.81%)	3 900 595	(2.56%)
Вложения в ценные бумаги	6 086 766	(4.50%)	8 963 769	(5.88%)
Прочие доходные ссуды		(0.00%)	177 456	(0.12%)
Доходные активы	135 397 129	(100.00%)	152 469 834	(100.00%)

Видим, что незначительно изменились суммы Кредиты юр.лицам, Кредиты физ.лицам, Векселя, Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, увеличились суммы Межбанковские кредиты, Вложения в ценные бумаги, а общая сумма доходных активов увеличилась на 12.6% c 135.40 до 152.47 млрд.руб.

Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре:

Наименование показателя	01 Ноября 2018 г., тыс.руб		01 Ноября 2019 г., тыс.руб
Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам	7 512 088	(6.37%)	5 746 890	(4.53%)
Имущество, принятое в обеспечение	18 902 180	(16.04%)	18 649 487	(14.69%)
Драгоценные металлы, принятые в обеспечение		(0.00%)		(0.00%)
Полученные гарантии и поручительства	78 254 462	(66.41%)	81 694 579	(64.37%)
Сумма кредитного портфеля	117 843 001	(100.00%)	126 916 405	(100.00%)
- в т.ч. кредиты юр.лицам	11 759 536	(9.98%)	12 581 384	(9.91%)
- в т.ч. кредиты физ. лицам	74 215 013	(62.98%)	84 034 567	(66.21%)
- в т.ч. кредиты банкам	22 332 161	(18.95%)	22 890 109	(18.04%)

Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на кредитование физических лиц , формой обеспечения которого являются смешанные виды обеспечения . Общий уровень обеспеченности кредитов недостаточен для погашения возможных убытков, связанных с возможным невозвратом кредитов.

Краткая структура процентных обязательств (т.е. за которые банк обычно платит проценты клиенту):

Наименование показателя	01 Ноября 2018 г., тыс.руб		01 Ноября 2019 г., тыс.руб
Средства банков (МБК и корсчетов)	1 576 019	(1.60%)	3 358 900	(3.00%)
Средства юр. лиц	32 496 332	(33.01%)	40 565 587	(36.19%)
- в т.ч. текущих средств юр. лиц	14 143 963	(14.37%)	15 171 037	(13.53%)
Вклады физ. лиц	62 141 391	(63.12%)	63 724 207	(56.85%)
Прочие процентные обязательств	2 240 293	(2.28%)	4 445 054	(3.97%)
- в т.ч. кредиты от Банка России		(0.00%)		(0.00%)
Процентные обязательства	98 454 035	(100.00%)	112 093 748	(100.00%)

Видим, что незначительно изменились суммы Вклады физ. лиц, увеличились суммы Средства юр. лиц, сильно увеличились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), а общая сумма процентных обязательств увеличилась на 13.9% c 98.45 до 112.09 млрд.руб.

Подробнее структуру активов и пассивов банка АО "ОТП БАНК" можно рассмотреть .

Прибыльность

Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) уменьшилась за год с 9.98% до 5.11% . При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) уменьшилась за год с 12.93% до 8.74% (здесь и ниже приведены данные в процентах годовых на ближайшую квартальную дату).

Чистая процентная маржа уменьшилась за год с 13.07% до 10.15% . Доходность ссудных операций уменьшилась за год с 18.87% до 15.40% . Стоимость привлеченных средств увеличилась за год с 4.80% до 4.98% . Стоимость средств населения (физ.лиц) незначительно изменилась за год с

Сегодня кредитная карта есть практически у каждого гражданина России. Этот платежный инструмент удобен тем, что позволяет в любой момент воспользоваться заемными банковскими средствами для оплаты товаров и услуг. Разумеется, что деньги выдаются под определенный процент, который нужно будет погасить вместе с основой суммой долга. В этой статье мы поговорим о том, какие кредитные карты предлагает оформить своим клиентам «ОТП Банк».

Виды карт

«ОТП Банк» является одним из самых популярных банков в России. Для своих клиентов он разработал несколько видов кредитных карт:

• «Домашняя»;
• «Молния»;
• «Понятная»;
• MasterCard Gold для клиентов банка.

Их действующие условия и тарифы подробно рассмотрим в нижеприведенной таблице:

Наименование кредитки	Процентная ставка	Стоимость годового обслуживания	Валюта	Кэшбек	Особенности
Домашняя	0.249	1600 рублей, но первый год бесплатно	Рубли	0.03	Карта Карта предназначена для оплаты семейных покупок в продуктовых магазинах и супермаркетах
Молния	0.199	Бесплатно	Рубли	0.015	Расплачиваясь кредиткой в магазинах-партнерах «ОТП Банка», можно получить хороший кэшбек и бонусы на счет
Понятная	0.269	Бесплатно	Рубли	Не предусмотрен	По карте не предусмотрена комиссия за снятие наличных средств в банкомате
МастерКард Голд	0.199	700 рублей, но первый год бесплатно	Рубли	Не предусмотрен	Предназначена для действующих клиентов «ОТП Банка», у которых есть кредит

Особенности

Кредитки от «ОТП Банка» имеют множество неоспоримых достоинств, чем и объясняется их популярность. Среди них стоит отметить следующие:

• предусмотрен льготный период, в течение которого процент за пользование кредитными средствами не начисляется;
• позволяют совершать безопасные платежи в интернете благодаря защитной технологии 3D-Secure;
• кредитный лимит может достигать 1,5 миллиона рублей;
• пользователь становится участником системы интернет-банкинг, которая позволяет осуществлять широкий спектр операций по карте в онлайн-режиме;
• банк информирует обо всех совершенных приходно-расходных операциях по карте путем отправки СМС-сообщений на номер мобильного телефона;
• обналичивать денежные средства можно в любой точки мира.

Требования к заемщикам

«ОТП Банк» выдвигает ряд требований к потенциальным заемщикам. В целом они стандартные и выглядят следующим образом:

• возраст заемщика от 21 до 69 лет включительно;
• гражданство Российской Федерации;
• наличие постоянной регистрации в регионе, где есть действующее отделение «ОТП Банка»;
• платежеспособность;
• положительная ;
• отсутствие действующих кредитов.

Если клиент в полной мере соответствует им, то его заявка на кредитную карту будет одобрена.

Оформление кредитки происходит по одному документу – российскому паспорту. Пенсионеры должны также предоставить пенсионное удостоверение.

Правила оформления

Оформление кредитной карты возможно двумя способами: непосредственно в отделении «ОТП Банка» или через его официальный сайт. В первом случае клиент должен обратиться в ближайший офис финансовой организации с паспортом. Менеджер предложит ему написать заявление и заполнить анкету. Заявка рассматривается в сжатые сроки. Если ответ положительный, то забрать готовый пластик можно будет спустя 3-5 дней в отделении. Можно также заказать курьерскую доставку по адресу.

Если времени на посещение офиса финансовой организации нет, то подать заявку можно в любом удобном месте, где есть компьютер и стабильное интернет-соединение. Для этого на официальном сайте «ОТП Банка» нужно перейти в раздел «Банковские карты».

Выбрать интересующий продукт и нажать на кнопку «Оформить».

Откроется онлайн-анкета, которую нужно заполнить. Ответ от банка будет получен уже спустя 15 минут.

Итак, «ОТП Банк» предлагает оформить своим клиентам 4 вида кредиток с кредитным лимитом до 1,5 миллиона рублей. Действующие условия и тарифы довольно выгодные, поэтому подойдут различным категориям граждан. Для получения кредитки понадобится только паспорт.

Организационная структура -- совокупность способов, посредством которых процесс труда сначала разделяется на отдельные рабочие задачи, а затем достигается координация действий по решению задач. По сути дела, организационная структура определяет распределение ответственности и полномочий внутриорганизации. Как правило, она отображается в виде органиграммы-- графической схемы, элементами которой являются иерархически упорядоченные организационные единицы (подразделения, должностные позиции).

Организационная структура управления

Высшим органом управления Банка является Общее Собрание Акционеров. Очередные Общие Собрания Акционеров созываются один раз в год (годовое Общее Собрание) и проводятся до истечения четырех месяцев, но не ранее двух месяцев, после окончания каждого финансового года. На годовом Общем Собрании избираются члены Наблюдательного Совета и Ревизор, утверждается Аудитор.

Общее руководство деятельностью Банка осуществляется Наблюдательным Советом, который принимает решения по всем вопросам за исключением тех, которые отнесены к компетенции Общего Собрания Акционеров, или вопросов, решение которых поручено Правлению Банка и Председателю Правления в соответствии с настоящим Уставом или решениями Наблюдательного Совета.

Правление Банка является коллегиальным исполнительным органом Банка и состоит не более чем из восьми членов Правления, из которых один является Председателем Правления. Наблюдательный Совет назначает Председателя и других членов Правления, включая заместителей Председателя, и вправе досрочно прекращать их полномочия. Председатель или, в его отсутствие, заместитель Председателя председательствуют на заседаниях Правления. Правление организует свою работу в соответствии с Правилами работы Правления, представляемыми Наблюдательным Советом на утверждение Общим Собранием Акционеров, в которых устанавливаются сроки и порядок созыва и проведения заседаний Правления, а также порядок принятия решений. Детальное распределение обязанностей между членами Правления определяется соответствующими решениями Наблюдательного Совета Банка.

Председатель Правления является единоличным исполнительным органом Банка, его высшим должностным лицом, ответственным за проведение политики Банка и осуществление его операций. Председатель Правления без доверенности действует от имени Банка.

Рис. 1

Анализ кредитной политики ОАО «ОТП-Банк»

Кредитная политика ОАО «ОТП-Банк» строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:

• 1. Формы предоставления кредитов. Основная форма - срочный коммерческий кредит. К особым видам кредитования относятся кредиты, предоставляемые в форме кредитной линии и кредиты в форме овердрафта. Кредитование в форме открытия кредитной линии кредитование в форме овердрафта возможно при наличии постоянных стабильных денежных оборотов в Банке.
• 2. Концентрация ссудной задолженности по одному заемщику - рассчитывается в зависимости от величины капитала Банка с целью соблюдения нормативов по определению размеров кредитных ресурсов, предоставляемых одному заемщику.
• 3. Целевое использование - выдача кредитов осуществляется с обязательным указанием по тексту кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, за которым устанавливается постоянный контроль.
• 4. Установление процентных ставок - ценообразование по ссудам осуществляется в зависимости от таких основных положений как: действующие ставки рефинансирования ЦБ РФ и межбанковского кредита, степень кредитного риска по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в Банке, стоимость осуществления мониторинга за кредитом со стороны Банка, наличие позитивной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в Банке, стоимости привлекаемых ресурсов.
• 5. Срок кредитования - обосновывается технико-экономическими обоснованиями и бизнес-планами заемщиков, но, как правило, краткосрочные кредиты предоставляются на срок не более 6 месяцев, среднесрочные до 1 года, долгосрочные - не более 3 лет. Более длительные сроки (свыше 3 лет) могут быть установлены по проектам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие с Банком по разным операциям.
• 6. Источники погашения - выдача кредитов осуществляется только при наличии реального первичного источника погашения предоставляемого кредита, а также с учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита (вторичный источник погашения в форме залога, заклада имущества).
• 7. Кредитная информация - кредитными договорами обязательно предусмотрено реальное осуществление Банком контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и состоянием залогового обеспечения, с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов, на всем протяжении срока действия кредитного договора.
• 8. Синдицированное кредитование - Банком допускается участие в совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих банков) по кредитованию заемщиков с обязательным соблюдением необходимых условий такого кредитования.
• 9. Приоритетное право получения кредита - приоритетное право получения кредита имеют предприятия и организации, обслуживающиеся в Банке и являющиеся его постоянными клиентами или акционерами, а также прочие предприятия и организации, имеющие достаточные обороты по счетам в Банке.
• 10. Взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений - клиенты, имеющие депозиты в Банке, также пользуются приоритетом при рассмотрении вопросов о предоставлении кредитов.

Все вышеперечисленные принципы кредитования играют важную роль в дальнейшем процветании и финансовой стабильности банка, который, в свою очередь, предлагает огромный спектр услуг населению, среди которых: срочные кредиты; кредитные линии; кредиты по линии TUSRIF (Инвестиционный Фонд США - Россия); овердрафты по расчетному счету; лизинговое финансирование; банковские гарантии; кредиты по линии Европейского Банка реконструкции и развития; документарные операции; вексельное кредитование.

Получение кредита в ОАО «ОТП-Банк» возможно после осуществления ряда процедур, заключающихся в анализе достигнутых потенциальным заемщиком финансовых показателей и бизнес-плана компании (в ряде случаев - технико-экономического обоснования получения кредита), анализе достаточности залогового обеспечения.

Кредит может быть выдан на следующие цели: приобретение активов (зданий, оборудования, автотранспорта, судов и т.д.) для расширения производства; на пополнение оборотных средств; оплату услуг; приобретение сырья и материалов для производства; приобретение товаров для перепродажи, то есть на коммерческие цели; иные цели.

Для планирования конкретных действий по решению проблем клиента банковскими аналитическими службами проводится бизнес-диагностика клиента, с помощью, которой уточняется существующее положение клиента на рынке, его потенциальные возможности, степень рациональности деятельности.

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита в ОАО «ОТП-Банк» предусматривает в первую очередь оценка платежеспособности заемщика, обратившегося в банк.

При обращении клиента в ОАО «ОТП-Банк» за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заемщик заполняет анкету по форме ОАО «ОТП-Банк» (Приложение 1).

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора.

На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности ОАО «ОТП-Банк».

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (НДФЛ, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.

По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.

При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить первую часть кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца ОАО «ОТП-Банк» расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

Кредитный процесс представляет собой совокупность действий и мероприятия, которые необходимо предпринять специалистам Банка для определения возможности предоставления Заявителю кредита, организация выдачи и погашения кредита.

На первом этапе Кредитный эксперт проводит личную консультацию - собеседование с потенциальным Заемщиком, которое состоит из ряда вопросов представляющих наибольший интерес для Банка, после чего определяется платежеспособность Заявителя.

По результатам проведенного анализа кредитоспособности Заявителя кредитный эксперт определив максимальную сумму кредита, которую может получить Заявитель и срок кредита.

Второй этап: Прием Заявления на кредит.

Документы необходимые для получения кредита - паспорт, зявление-анкета и справка о заработной плате.

Проверив правильность заполнения анкеты и справки, наличие печатей и необходимых подписей кредитный эксперт оформляет кредитную заявку в электронном виде и отравляет по электронным каналам связи на рассмотрение кредитного комитета.

После получения заявки кредита специалисты службы безопасности и кредитного комитета проверяют достоверность информации и принимают решение о выдаче. О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.

В случае положительного решения кредитный эксперт уведомляет Заявителя о принятом решении и оформляет сделку.

Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

Вышеизложенные этапы предоставления кредита являются базовыми для определения платежеспособности заемщика, а в зависимости от вида кредита дополняются нюансами.

Кредитный договор в двух экземплярах, график гашения два экземпляра, в котором указывается сумма основного долга, проценты, комиссия и общая сумма ежемесячного платежа, распоряжение на открытие счетов, страховка жизни заемщика на срок кредита, приходные и расходные кассовые ордера, страховой полис. Остальные выше перечисленные документы подшиваются в кредитное дело.

Закрытие Кредитной Сделки осуществляется после полного погашения Кредита. При этом Кредитным Экспертом закрытое Кредитное дело сдается в архив.

Основная цель кредитной политики ОАО «ОТП-Банк» - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

Организационная структура ОАО "ОТП Банк" представлена в приложении 11.

В совет директоров Банка входят:

Иштван Хамец (Istvan Hamecz), Председатель Совета директоров. С 2008 г. входит в состав Совета директоров Банка, а с 2010 г. является его председателем. С 2007 года является президентом OTP Fund Management Co., инвестиционного подразделения OTP Group и одной из крупнейших в Венгрии компаний по управлению активами. До прихода в OTP Fund Management Co. Иштван Хамец занимал должность Директора по экономической и монетарной политике в центральном банке Венгрии.

Алексей Коровин , Член Совета директоров. С августа 2007 года является также Президентом и Председателем Правления. До прихода в ОАО "ОТП Банк" Алексей Коровин занимал должность Первого заместителя Председателя Правления ОАО "ИмпэксБанк". Является Членом Совета АРБ, а также Членом Экспертного Совета ФАС. В банковской сфере более 18 лет.

Доктор Фридьеш Харшхеди (Frigyes Harshegyi), Член Совета директоров. С 2010 г. Является Главным советником Председателя Совета директоров, Управляющим директором ОАО "ОТП Банк". С 2007 г. занимает должность Главного советника Председателя Совета директоров и Управляющего директора в OTP Bank Nyrt Budapest и Председателем Совета директоров OTP banka Srbija. До 2007 г. руководил румынским OTP Bank Romania S. A. Имеет степень Доктора юриспруденции Университета г. Сегед, Венгрия.

Петер Браун (Peter Brown), Член Совета директоров. С 2007 года является членом совета директоров ОАО "ОТП Банк". С 2001 г. занимает также должность члена Совета директоров в головном банке OTP Group - OTP Bank Plc.

Доктор Илдико Такс (Ildiko Taksz), Член Совета директоров. С 2003 г. занимает должность Управляющего директора банка OTP Bank Plc. До 2003 г. занимал различные должности в консалтинговой компании McKinsey & Co. Имеет степень Доктора политики Оксфордского Университета.

Золтан Иллеш (Zoltan Illes), Член Совета директоров. С 2006 г. является также Управляющим директором Дирекции розничного банковского бизнеса OTP Bank Plc. В настоящее время также занимает должности главы наблюдательного совета OTP Bank Slovakia и является членом Совета ОТП директоров OTP Mortgage Bank. До 2006 г. являлся Директором по управлению качеством в венгерском ERSTE Bank Hungary Plc.

Тамаш Шенк (Tamas Schenk), Член Совета директоров. В настоящее время также руководит Дирекцией по стратегии, планированию и контролю OTP Bank Plc в должности Управляющего директора. До прихода в OTP Bank Plc. Тамаш Шенк занимал различные должности в McKinsey&Cо и Concorde Securities Limited.

Роберт Барлаи (Robert Barlai), Член Совета директоров. В настоящее время также занимает должности члена Совета директоров Фондовой биржи Будапешта, а также Управляющего директора Региональной Дирекции казначейства OTP Bank Plc. Ранее занимал различные должности в группе Erste Bank, HYPO Securities Hungaria Rt. и Procent Hungaria Investment Rt.

Правление Банка составляют:

• 1. Камараши Тамаш
• 2. Коровин Алексей Александрович
• 3. Семере Давид
• 4. Степанов Валерий Николаевич
• 5. Субанов Булад Сергеевич

Рассмотрев организационную структуру и правление банка, мы видим, банк иметь разветвленную структуру аппарата управления и высококвалифицированный персонал банковских служащих, владеющих навыками ведения разнообразных операций. Также обеспечивается целесообразность и рациональность управления всем комплексом банковской деятельности, повышение качества услуг, предоставляемых клиентам банка, производительности труда банковских работников, обеспечение прибыльности банка.

1. Краткая характеристика деятельности ОАО «ОТП Банк»

ОТП Банк (бывшее наименование - Инвестсбербанк) зарегистрирован 28 марта 1994 года и работает на рынке как универсальный розничный банк.

ОАО «Венгерская сберегательная касса и коммерческий банк» (61,6%);

ООО «Инвест Ойл» (15,7 %);

ООО «Мегаформ Интер» (13,1 %);

ООО «АльянсРезерв» (5,0 %).

Президент, председатель правления - Алексей Коровин. Вице-президент - Георгий Гречко.

Председатель совета директоров - Ласло Вольф.

Банк имеет 8 филиалов и 10 представительств на территории России.

Полное наименование: Открытое Акционерное Общество ОТП Банк.

Сокращенное наименование: ОАО «ОТП Банк».

Полное наименование на английском языке Open Joint Stock Company «ОТP Bank»

Сокращенное наименование на английском языке: OJSC «OTP Bank».

ОАО «ОТП Банк» имеет следующие виды лицензий (таблица 1).

Таблица 1 – Данные о лицензиях

Наименование	№	Дата выдачи
А	1	2
1.Генеральная лицензия на осуществление банковских операций	2766	04.03.2008
2.Лицензия биржевого посредника на совершение фьючерсных и опционных сделок в биржевой торговле на территории Российской Федерации (действительна до 27.05.2008)	722	27.05.2005
3.Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности	177-04136-000100	20.12.2000
4.Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности	177-03494-100000	07.12.2000
5.Лицензия профессионального участника рынка ценным бумаг на осуществление дилерской деятельности	177-03597-010000	07.12.2000
6.Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами	177-03688-001000	07.12.2000
7.Свидетельство о включении банка в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов	593	10.02.2005
8.Лицензия на осуществление операций с драгметаллами	2766	20.03.2006
9.Лицензия Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России на осуществление технического обслуживания шифровальных (криптографических) средств (действительна до 26 декабря 2010 года)	6657Р	30.01.2009
10.Лицензия Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России на осуществление распространения шифровальных (криптографических) средств (действительна до 26 декабря 2010 года)	6656Х	30.01.2009
11.Лицензия Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России на осуществление предоставления услуг в области шифрования информации (действительна до 26 декабря 2010 года)	6658У	30.01.2009

ОТП Банк (Россия) входит в международную финансовую Группу ОТП (OTP Group), которая является одним из лидеров рынка финансовых услуг Центральной и Восточной Европы. ОТП Банк - это универсальная кредитная организация, предоставляющая широкий спектр банковских услуг и продуктов для корпоративных клиентов и частных лиц.

ОТП Банк входит в число 50 крупнейших банков России, а по ряду направлений розничного кредитования является лидером. В частности, ОТП Банк занимает 2 место на рынке pos-кредитования.

ОТП Банк является лауреатом национальных премий «Финансовый Олимп 2008» в категории «Потенциал и перспектива» и «Брэнд года 2008/EFFIE» за успехи в построении бренда в сфере финансовых услуг

ОТП Банк осуществляет обслуживание клиентов через собственную сеть, которая состоит в настоящее время из более, чем 250 точек различного формата, а также масштабной сети, расположенной по всей России и насчитывающей более 13 тысяч торговых точек компаний-партнеров по выдаче потребительских кредитов. Услугами ОТП Банка пользуются более 2,6 млн. клиентов.

ОТП Банк является участником Системы страхования вкладов, членом Ассоциации российских банков, Ассоциации Европейского Бизнеса, Национальной ассоциации участников фондового рынка, Национальной фондовой ассоциации, фондовой биржи РТС и ММВБ.

ОТП Банк обладает аккредитацией на участие в конкурсах Агентства по страхованию вкладов, а также входит в список банков, поручительством которых могут быть обеспечены кредиты Банка России. ОТП Банк допущен Министерством финансов России к участию в аукционах по размещению средств Федерального казначейства на банковских депозитах.

Финансовой устойчивости на уровне Е+, прогноз «стабильный»;

Таблица 2 - Рэнкинги ОАО «ОТП Банк»

Позиция	Описание
А	Б
1) 2 место	Крупнейшие игроки на рынке pos-кредитования (КоммерсантЪ)
2) 17 место	Банки по объему выданных автокредитов в 1 полугодии 2009 года (РБК Рейтинг)
3) 21 место	Банки, выдавшие больше всего кредитов частным лицам на 1 мая 2009 г. (Профиль)
4) 23 место	Крупнейшие ипотечные банки в 1 полугодии 2009 года (РБК Рейтинг)
5) 24 место	ТОП-100 самых филиальных банков России в 1 полугодии 2009 г. (РБК Рейтинг)
6) 39 место	Банки по собственному капиталу на 01.03.2009 г. (РБК Рейтинг)
7) 42 место	ТОП-500 банков по чистым активам в 1 полугодии 2009 года (РБК Рейтинг)

Позиция	Описание
А	Б
1) 8 место	Банки по объемам выданных беззалоговых кредитов (РБК Рейтинг)
2) 18 место	Top30 банков по объему потребкредитов на 1 точку без учета представительств (РБК Рейтинг)
3) 19 место	Top30 банков по объему потребкредитов на 1 точку (РБК Рейтинг)
4) 21 место	Банки, выдавшие больше всего кредитов частным лицам (журнал Профиль)
5) 22 место	30 банков с наибольшим приростом портфеля потребительских кредитов (Bankir.ru)
6) 22 место	100 крупнейших банков по величине портфеля потребительских кредитов (Bankir.ru)
7) 22 место	Банки по объемам выданных автокредитов (РБК Рейтинг)
8) 23 место	Самые ипотечные банки (РБК Рейтинг)
9) 25 место	Top100 самых филиальных банков России (РБК Рейтинг)
10) 27 место	Самые прибыльные банки (Коммерсант - Деньги)
11) 28 место	Top30 банков по количеству банкоматов в Москве (РБК Рейтинг)
12) 29 место	200 крупнейших банков по величине срочных вкладов физлиц (Bankir.ru)
13) 30 место	Самые розничные банки (Коммерсант - Деньги)
14) 30 место	Банки, привлекшие больше всего депозитов физических лиц (журнал Профиль)
15) 38 место	100 крупнейших банков по остаткам на расчетных счетах (Bankir.ru)
16) 39 место	200 крупнейших российских банков по размеру капитала (Коммерсант - Деньги)
17) 41 место	100 крупнейших банков по привлеченным средствам от Банка России (Bankir.ru)
18) 42 место	200 крупнейших банков России по величине активов (Bankir.ru)

Рейтинг международного агентства Fitch Ratings:

Грейда, установленного для должности, занимаемой данным работником и в рамках утвержденного планового Фонда оплаты труда подразделения. 3 Рекомендации по совершенствованию организации оплаты труда в ОАО «ОТП Банке» 3.1 разработка корпоративной стратегии оплаты труда персонала Возрастание роли материальной заинтересованности обусловлено тем, что в условиях рыночной экономики предприятия ищут...

Карт увеличивается с 35% до 41% при одновременном некотором снижении доли дебетовых карт с 65% до 59%. 3 Пути совершенствования деятельности ОАО «МДМ Банк» на рынке пластиковых карт 3.1 Динамика кредитных операций с использованием пластиковых карт в России По данным Центрального Банка Российской Федерации, в настоящее время на руках у россиян находится почти четырнадцать миллионов « ...

Дополнительного дохода до 77,5 млн. руб., МБРР - до 102,3 млн. руб., "Авангард" - до 105 млн. руб. 3. Анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования, предложения по ее усовершенствованию 3.1. Виды потребительского кредитования Хоум Банка Банк регулярно исследует потребительские предпочтения клиентов и совершенствует предлагаемый продуктовой ряд. Банк предлагает: - ...

Доходов нужно осуществлять поддержание нормативного уровня рентабельности активов, инвестиций, текущий уровень возвратности кредита определять, исходя из критерия снижения уровня рентабельности. § 2. Регулирование банковской деятельности на примере ОАО «АК БАРС» банка Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Регулирование...