Практически каждый человек сталкивался с проблемой нехватки денег для совершения покупки. В такой ситуации можно попросить взаймы у друзей, родственников или одолжить деньги у банка на очень короткий период.

Определение

Овердрафт - это займ , который выдается банком для пополнения счета физического лица. Его главное отличие от потребительного кредита заключается в многократном возобновлении в течение срока действия договора. Кроме того, погашать займ нужно минимум раз в месяц, а начисление процентов осуществляется на всю сумму задолженности.

Что нужно знать потенциальному заемщику?

Овердрафт - это возобновляемая кредитная линия. При условии своевременного погашения задолженности пользоваться средствами можно будет неограниченное количество раз. Это очень удобно для клиентов, которые ценят свое время и не могут каждый раз оформлять новый займ .

Такой кредит стоит значительно дешевле, чем «деньги до зарплаты», который сегодня предоставляют микрофинансовые организации.

Процентная ставка во всех банках плавающая. Она зависит от уровня доходов клиента.

Овердрафт бывает не только официально оформленным, но и техническим. Во втором случае отрицательный баланс счета может возникнуть после конвертации средств или снятия наличных через банкомат с большой суммой комиссии. В случае возникновения технического овердрафта банк предоставляет 35 дней для погашения задолженности. В ином случае к клиенту будут применены штрафные санкции.

В случае несвоевременного поступления доходов на карту по любым причинам к клиенту будут применены санкции в виде увеличения комиссии или уменьшения лимита.

Кредитные учреждения также взимают плату за обналичивание средств через любые банкоматы.

С некоторых пор у появилась практика продавать овердрафт одновременно с оформлением Это может стать большим сюрпризом для многих уволившихся сотрудников. Ведь в случае задержки в перечислении дохода к клиенту будут применены штрафные санкции.

Особенности

Овердрафт оформляется только действующим клиентам кредитного учреждения. Средства перечисляются на открытый счет . Чаще всего с этой целью используется зарплатная карта. Пополняется такой счет два раза в месяц, а средства можно использовать неограниченное количество раз. Лимит средств устанавливается банком исходя из уровня доходов клиента. Если собственных средств на карте не хватает для совершения покупки, то автоматически подключается услуга овердрафта. То есть клиент сможет оплатить покупку своей зарплатной картой, но за счет заемных средств.

Овердрафт - этот тот же кредит, на который начисляются проценты. То есть клиенту все равно придется вернуть основную сумму и начисленную комиссию банку. В отличие от обычного кредита, погашение займа осуществляется сразу после перечисления средств на счет , а комиссия начисляется на использованную сумму денег . Если, например, клиент получил кредит в сумме 100 000 BYN, а использовал только 10 000 BYN, то проценты будут начисляться только на эту сумму, пока не будет погашена задолженность.

Сегодня поговорим о том, как получить овердрафт в «Беларусбанке».

Как оформить?

Заявку на овердрафт от «Беларусбанка » можно подать прямо на сайте кредитного учреждения в одноименном разделе. Чтобы заполнить анкету на получение кредита через интернет-банкинг, достаточно перейти в раздел «Дополнительные услуги» меню «Счета ». В М-банкинге соответствующий пункт меню находится в разделе «Сервисы». Также подать заявку можно, обратившись в одно из отделений ОАО «Беларусбанк ».

Овердрафт на зарплатную карту предоставляется исходя из рассчитанного лимита. Последний зависит от уровня ежемесячного дохода и не может превышать 200 базовых величин. Оформленная заявка попадает в кредитный отдел банка по месту открытия счета (карты).

О результатах предварительного решения клиента проинформируют сотрудники этого же отдела с помощью СМС или иным выбранным им способом . Если заявку одобрили, клиента пригласят в офис для предоставления оригиналов заявленных документов и подписания договора.

Овердрафт «Беларусбанк » оформляет при наличии паспорта и справки о доходах за последние два квартала.

Условия

ОАО «Беларусбанк » кредиты на зарплатные карты предоставляет по двум программам, которые отличаются между собой лимитом, сроками и комиссией:

1. Со сроком погашения один раз в квартал. Овердрафт «Беларусбанк » предоставляет на год в размере двукратного ежемесячного дохода за последние полгода. Процентная ставка = СР + 9 п. п. (на 01.11.16 - 29%). Срок действия кредита не может превышать срока действия карточного счета .

2. Со сроком погашения один раз в полгода. Овердрафт «Беларусбанк » предоставляет на год в размере 400% среднемесячного дохода за последние полгода. Процентная ставка = СР + 10 п. п. (на 01.11.16 - 30%). Срок действия кредита не может превышать срока действия карточного счета . Данная услуга не предоставляется клиентам, стаж работы которых составляет менее 1 года на последнем месте работы.

Действующая ранее программа с ежемесячным сроком погашения с 01.08.16 была закрыта.

Потенциальные заемщики должны соответствовать следующим требованиям:

• числиться физическими лицами или индивидуальными предпринимателями;
• иметь безупречную кредитную историю в прошлом;
• иметь счет в банке, по которому проводились операции за последние три месяца.

Как пользоваться овердрафтом «Беларусбанка»?

Оформив данную услугу, клиент сможет оплачивать счета заемными средствами со своей карты. Держатель пластика сам определяет, когда, в каком объеме и на что потратить овердрафт. «Беларусбанк » проценты начисляет только на фактическую сумму задолженности. Если клиент оформил услугу, но не пользуется ею, то и комиссию он платить не будет. Овердрафт подключается автоматически, когда клиент оплачивает счет , сумма которого превышает остаток его собственных средств. Погашение кредита осуществляется также автоматически после зачисления доходов на счет .

Кредит vs Овердрафт

По своей сути овердрафт очень похож на потребительский кредит, который предоставляется на карточки. Сумма займа в обоих случаях зависит от уровня зарплаты. Однако максимальная сумма по кредиту выше, чем по овердрафту от «Беларусбанка ». Проценты за снятие наличных по счету - 4%. Ставки за пользование средствами в обоих случаях одинаковые. Однако при оформлении кредита проценты начисляются на всю сумму непогашенной задолженности. Не требуется залога или поручительства для оформления овердрафта в «Беларусбанке ».

Отзывы клиентов

Главным преимуществом следует назвать удобство пользования. Для оформления ссуды достаточно подать заявку через интернет. Если у клиента уже имеется зарплатная карта, то справку о доходах предоставлять не нужно. После предварительного подтверждения заявки менеджер банка свяжется с клиентом, чтобы назначить время и место встречи с сотрудником отделения. Уже в офисе кредитного учреждения клиенту предоставят на подпись кредитный договор. После этого можно будет пользовать овердрафтом неограниченное количество раз.

Погашение задолженности осуществляется автоматически после пополнения счета . С одной стороны, клиенту не придется искать банкомат или терминал для оплаты очередного взноса. С другой стороны, в случае возникновения просроченной задолженности счет будет заблокирован до полного погашения кредита. Кроме того, банк может применить другие штрафные санкции в виде снижения лимита и увеличения ставки. К недостаткам овердрафта также можно отнести маленький кредитный лимит и короткие сроки действия договора (от 3 до 12 месяцев).

Другие варианты

Рассмотрев детально условия, на которых можно оформить в «Беларусбанке » кредиты на карту, изучим другие предложения.

Ставки на рынке за обслуживание таких займов колеблются в пределах 33- 48%. В то же время за потребительский кредит клиентам приходится выплачивать 34- 42%.

Самую низкую ставку на рынке предлагает банк «БелВЭД ». По кредиту «Запасные гроши» предусмотрена комиссия в размере 33%. За пользование аналогичным продуктом клиенты «Франсабанк » и «Цептер Банк» платят 39%, «Технобанка» и «Приорбанка » — 40%, «БНБ-Банка », «Банка Москва» — 42%. Дороже всех овердрафт обходится клиентам «Банка ВТБ» - 47%. В то же время многие финансовые учреждения предоставляют грейс-период в 10- 30 календарных дней , в течение которого проценты по займу начисляется по ставке 0,0001%.

Бесплатное обналичивание средств со счета предусмотрено только по картам «МТБанка », «РРБ-Банка », «Банка Москва». Аналогичная операция в «Цептер Банке» тарифицируется по ставке 2,5%, в «Технобанке» - 3- 5 % в зависимости от тарифного плана.

«Альфа-Банк» аналогичную услугу предоставляет только держателям зарплатной карты. Сумма лимита составляет 300% от среднемесячного дохода. Процентная ставка увеличивается со сроком пользования кредитом. При снятии средств со счета взимается комиссия 2%.

«Белагропромбанк » также предлагает своим клиентам две программы на выбор. Первые 90 дней с момента подписания договора овердрафт предоставляется под 10% годовых. С 91 дня начинает действовать ставка 13%. Исключения составляют участники зарплатного проекта и сотрудники сельскохозяйственных предприятий. Таким клиентам овердрафт предоставляется под 12,5% годовых. Первоначальная сумма кредита ограничена 5 000 BYN, а максимальная составляет 200 000 BYN. Заявка рассматривается в течение двух дней. Средства перечисляются на карту, на которую ежемесячно поступает доход: зарплата, прибыль от предпринимательской деятельности, пенсия.

«Беларусбанк » кредиты на карту предоставляет исходя из уровня дохода, а вот в «БСП-Сбербанке » первый овердрафт можно получить на максимальную сумму 10 000 BYN под 16%. Заявка рассматривается в течение двух рабочих дней. Погашать займ можно в течение года с момента образования задолженности. Получить овердрафт могут не только граждане РБ , но и лица без гражданства при наличии постоянного источника дохода.

Вывод

Овердрафт - это хороший способ получить заемные средства в экстренной ситуации, но пользоваться данной услугой нужно очень осторожно. Еще лучше активировать ее только в случае крайней необходимости. Овердрафт «затягивает». Сначала клиент берет заемные средства «под важные нужды», а через пару месяцев уже не может остановиться, так как сумма лимита постоянно увеличивается, а поступлений не хватает для полного погашения задолженности.

Овердрафт – полезный финансовый инструмент или способ банка «подсадить» клиента на свои услуги и дать старт потреблению более «тяжелых» банковских продуктов?

«С конца иглы может капать как полезная глюкоза, так и героин.

И то и другое влияет на здоровье».

Овердрафт, овердрафт - как много в этом слове для покупателя слилось, здесь тебе и деньги, которых вечно не хватает, и вера в то, что зарплата перекроет банковский займ, и ты не попадешь на штрафные санкции банка.

Но действительно ли это полезный финансовый инструмент или это способ банка незаметно подсадить клиента на свои услуги и дать старт на потребление более «тяжелых» банковских продуктов? Для начала разберемся, что такое овердрафт и как он работает.

Что такое овердрафт для физических лиц

Овердрафт - это банковский продукт, который к вашему карт-счету добавляет определенный лимит банковских средств (сумма которого оговаривается при заключении договора). Если при оплате товара у вас не хватает денег, то вы получаете доступ к средствам, которые предоставляет банк.

За пользование овердрафтом банк берет вознаграждение в виде процента от суммы займа. В договоре оговаривается срок (в большинстве случаев это первые числа следующего месяца после использования банковских средств), когда основной долг и процентное вознаграждение должны быть погашены. Если до этого времени основной долг или проценты не возмещаются, то к заемщику применяются штрафные санкции. В основном это повышенный процент от основного долга и от вознаграждения.

Виды овердрафтов

В отличие от кредита, овердрафт имеет более короткие сроки погашения: один, два, три, шесть и 12 месяцев.

По лимиту он может быть фиксированным - 10 базовых величин, если вы работаете меньше трех месяцев, а также, если нет документа подтверждающего ваш среднемесячный доход за три месяца. Может быть установлен процент (от 50 до 600%) от среднемесячного дохода. Сейчас наиболее принято банками выставлять лимит от 1 до 3 зарплат. Существуют также максимальные ограничения на сумму лимита, например до €3 000, но максимальный лимит вы можете оформить в случае, если у банка вы пользуетесь полным доверием (положительная кредитная история, являетесь VIP-клиентом и т. д.).

Обеспечение

В качестве обеспечения выступают поручители: физическое или юридическое лицо (например, ваш работодатель). А также неустойка, когда при непогашенной вовремя задолженности по основному долгу или процентам запускаются различного рода штрафные санкции. Несвоевременная выплата задолженности налаживает негативный отпечаток на кредитную историю картадержателя.

Как оформить овердрафт

Банки в основном практикуют размещение овердрафта на зарплатные карты, это обеспечивает своевременное погашение задолженности за счет списывания нужной суммы из заработной платы. Вам достаточно обратиться в филиал банковской организации, которая обслуживает вашу зарплатную карту, с запросом на оформления овердрафта. Если вы имеете длительный трудовой стаж и хорошую кредитную историю, то вполне возможно, что сотрудники банка могут предложить оформить овердрафт на вашу зарплатную карту. При себе достаточно иметь паспорт и справку о среднемесячной зарплате за три месяца. Обычно решение о предоставлении овердрафта принимается в течение 2-5 рабочих дней. При выборе лимита учитывается зарплата, трудовой стаж и кредитная история заявителя. Вы также можете со временем увеличить лимит, но в некоторых банках эта услуга платная.

Как овердрафт работает

Демьян Петрович Лошадкин оформил овердрафт на свою рабочую карточку, просто так на всякий случай. При его зарплате 800 руб., ему предложили лимит 1 600 руб. (две его зарплаты).

Срок возврата задолженности 4 месяца. Ставка по овердрафту 27% годовых.

Скоро ему представился случай использовать овердрафт. Демьян Петрович решил приобрести себе новый мобильный телефон, стоимостью 1 200 руб.

Теоретически погашение задолженности в течение четырех месяцев выглядело бы так:

Взяв овердрафт 1 600, Демьян Петрович Лошадкин должен отдать основной долг 1200 рублей плюс проценты 27 руб.

Главное отличие овердрафта от других банковских продуктов в том, что основной долг и проценты списываются за счет зарплаты. Поэтому сумма по основному долгу и задолженности по процентам, не должна превышать месячную зарплату.

Реальная таблица погашения овердрафта будет выглядеть следующим образом.

Как только работодатель переводит зарплату на карточку Демьяна Петровича, весь долг его гасится. Но при этом он остается без средств существования, поскольку вся зарплата ушла на погашение овердрафта и ему снова потребуется брать займ.

На первый взгляд очень удобный банковский продукт:

1. Для получения надо иметь карт-счет в банке и предоставить минимум документов;
2. Основной долг и долг по процентам списывается при получении зарплаты;
3. Проценты начисляются только на займ, а не на всю сумму покупки;
4. Достаточно оплатить основной долг и процент за пользование и снова можно пользоваться овердрафтом;
5. Невысокие проценты за пользование продуктом.

Но как у всякой медали есть и оборотная сторона овердрафта:

1. Суммы лимитов строго ограничены, поскольку привязаны к зарплате;
2. Сроки на оплату задолженности ограничены в пределах 1-12 месяцев;
3. Штрафные санкции при просрочке погашения долга (задержка зарплаты) могут быть весьма «болезненными»;
4. Постепенное привыкание к тому, что у тебя есть дополнительные средства, которые ты можешь потратить, если тебе не хватит денег, не способствует экономии.

Последний пункт весьма важен, поскольку вместо того, чтобы отказаться от дорогой покупки, мудро рассудив, что лучше сэкономить, ты используешь средства банка, за которые придется заплатить процент за пользование. В случае если долг по овердрафту полностью перекрывает зарплату, то придется снова использовать лимит, и так до бесконечности.

Рассмотрим условия, которые предлагают белорусские банки по оформлению овердрафта на зарплатные карточки.

Название банка

Годовая % ставка

Срок погашения, мес.

Сумма лимита

Повышенные %, на просроченный основной долг (ОД) (за каждый день просрочки)	Штрафы, на просроченные % за пользование ссудой (за каждый день просрочки)
Беларусбанк	Три месяца 27%- шесть месяцев- 28%		3 месяца -100% от зарплаты 6 месяцев - 400% от зарплаты	40,5 % от ОД
				За каждый день просрочки неустойка 54 % от всей суммы (в 2 раза)
Приорбанк			Одна зарплата
				штраф + 0,5 % от всей суммы
Алаьфа-Банк		(двойной)	5 руб. первый месяц, +10 руб. второй месяц и посл.
	Макс. сумма три средимесячных зарплаты	32 % + 0,1% от ОД	0,1% от просроченных процентов за каждый день
Белагропромбанк	Мин. сумма больше 100 руб. Макс. - 5 000 руб. Не более трех зарплат.	0,15*360 (количество дней в году) =54% годовых от задолженности, за каждый день просрочки

Наиболее выгодное предложение по процентной ставке и лимиту предлагает Белагропромбанк - 26% годовых.

Самые щадящие штрафные санкции к неплательщикам использует Белорусбанк - 54 % годовых от всей суммы за каждый день просрочки.

При отрицательном балансе на карточке, практически все банки прекращают оказание услуг, поэтому уйти в минус невозможно. Единственное, что может быть - это технический минус (например, при 0 балансе на карточке и банк заранее снял деньги за пользование карточкой), в этом случае штрафные санкции не выставляются.

Единственный банк, у которого возможен отрицательный баланс это Беларусбанк, штрафные санкции за непогашенный займ серьезно ужесточаются: 1 месяц повышенный процент по основному долгу 40,7% годовых + процент по вознаграждению (0,5*27%). Общий процент 54%. За второй и последующие месяцы 54%+(1*27%)=81% годовых.

Не один из банков не берет комиссию за обналичивание средств овердрафта, в том случае если вы снимает деньги в банкомате банка или банка-партнера.

Мы решили узнать мнение пользователей овердрафта по этому продукту.

Лариса - менеджер по продажам

- Овердрафтом я уже пользуюсь давно, лет семь. У меня зарплатная карточка Альфа-Банка. Раньше я была на Приорбанке, а когда поменяла работу, сменила банк. Раньше был лимит пять миллионов рублей, сейчас полтора миллиона. Срок погашения займа - 12 месяцев. Овердрафтом пользуюсь постоянно, как только заканчивается зарплата на карточке. Не чувствую себя зависимой от овердрафта и пользоваться другими банковскими продуктами не собираюсь. Лимит пока увеличивать не хочу. У овердрафта нет отрицательных качеств, только положительные стороны: деньги на всякий случай, низкий процент по кредиту.

Иван - слесарь

- Пользуюсь овердрафтом Приорбанка уже много лет. Сколько, не помню, с того момента как устроился на завод. Всегда выручает, когда деньги заканчиваются на карточке. Про штрафы ничего не знаю. Всегда погашаю заранее. Удобно: получил зарплату, отдал и можно снова брать. Хочу увеличить лимит до 500 рублей. Недавно приобретал переднее крыло для машины, так лимит очень выручил, иначе не хватило бы денег. Правда, чувствую, что если откажусь от него, буду вначале чувствовать неудобство, точно так же, как, когда потеряешь мобильник.

Решение оформлять овердрафт или нет за вами, но следует помнить народную поговорку:

«Берешь чужие, а отдаешь всегда свои!»

Многие из нас периодически сталкиваются с такой проблемой: денег на карточке мало, а купить то, что в данный момент лежит на прилавке, очень хочется. Если долгожданная зарплата или аванс уже скоро, то самым простым решением выглядит «кредит» у друзей, родственников или знакомых. На самом деле, нехватку денег перед зарплатой можно ликвидировать и без помощи друзей – в этом вам поможет овердрафт.

Что такое овердрафт?

Это кредит, который выдается банком для пополнения личного банковского счета физического лица. В отличие от, скажем, потребительского кредита, овердрафт можно многократно возобновлять в течение всего периода кредитования, кроме того, погашать этот кредит необходимо не менее одного раза в месяц, а начисление процентов производится только на фактическую задолженность по кредиту.

Теперь попробуем расшифровать всё выше изложенное.

Итак, в каком-либо банке на ваше имя открыт счет, на который и поступает зарплата, и у вас есть пластиковая карта, с помощью которой вы этими деньгами распоряжаетесь. Этот счет пополняется обычно два раза в месяц (аванс и зарплата), естественно, деньги со счета вы можете снимать неограниченное количество раз, в пределах находящейся на нем суммы.

Но может случиться так, что средств на счете не хватает для совершения какой-либо необходимой покупки, а может, из-за непредвиденных обстоятельств вы потратили гораздо больше, чем планировали, и теперь вам попросту не на что жить до зарплаты.

Если вы оказались в подобной ситуации, то можно обратиться в банк и оформить предоставление кредита-овердрафта. Исходя из размера вашей заработной платы, банк установит сумму, в пределах которой вам будет предоставляться кредит. Эта сумма называется лимитом овердрафта.

После открытия овердрафта, в случае, когда деньги на счете закончились, вы будете пользоваться средствами банка в пределах лимита овердрафта. Но так как это всё-таки кредит, его, во-первых, нужно погашать, а во-вторых, выплачивать проценты.

Погашение овердрафта осуществляется автоматически после поступления денег на ваш счет, а проценты будут начисляться не на всю сумму кредита, а только на ту его часть, которую вы израсходовали. То есть, предположим, что ваш лимит составляет Br1 000 000, а потратили вы всего Br10 000, значит, проценты будут начисляться именно на Br10 000 и только в течение срока, пока кредит не будет погашен.

Где брать?

В большинстве случаев для оформления овердрафта от вас потребуется только написать заявление, показать паспорт и справку о доходах (обычно, за 3–6 месяцев). Что касается лимитов кредита и сроков погашения, то в каждом банке есть свои особенности.

В Беларусбанке существует три вида овердрафтного кредитования, отличающиеся размером лимита, сроком погашения и процентной ставкой:

• с ежемесячным сроком погашения – лимит составляет не более суммы среднемесячного дохода за последние 3 месяца, процентная ставка по кредитам в Br – ставка рефинансирования Нацбанка (СР) + 6 п.п. (на 22.03.2010 – 19% годовых);
• со сроком погашения 3 месяца – лимит предоставляется на год и составляет до 200% от среднемесячного дохода за последние 6 месяцев, процентная ставка – СР+6,5 п.п. (на 22.03.2010 – 19,5% годовых);
• со сроком погашения 6 месяцев – лимит предоставляется на год и составляет до 400% от среднемесячного дохода за последние 6 месяцев, процентная ставка – СР+7 п.п. (на 22.03.2010 – 20% годовых).

БПС-Банк также предоставляет три варианта получения овердрафта:

• со сроком погашения 3 месяца – лимит составляет до 80% от среднемесячного «чистого» дохода, процентная ставка – СР+5 п.п. (на 22.03.2010 – 18% годовых);
• со сроком погашения 6 месяцев – лимит составляет до 200% от среднемесячного «чистого» дохода, процентная ставка – СР+5,5 п.п. (на 22.03.2010 – 18,5% годовых);
• со сроком погашения 12 месяцев – лимит составляет до 400% от среднемесячного «чистого» дохода, процентная ставка – СР+6 п.п. (на 22.03.2010 – 19% годовых).

В Белгазпромбанке размер лимита будет определяться банком на следующих условиях:

• для сотрудников предприятия – в пределах 100% от среднемесячной зарплаты за последние 3 месяца, но не более Br5 000 000, срок погашения – 3 месяца;
• для руководителей предприятия и их заместителей – в пределах 200% от среднемесячной зарплаты за последние 3 месяца, но не более Br10 000 000, срок погашения – 6 месяцев;
• процентная ставка СР+5 п.п. (18% годовых).

Если вы владелец пластиковой «зарплатной» карточки Белагропромбанка , то можете получить кредит минимум на Br100 000 (максимум на сумму своей месячной зарплаты) на срок до года и под процентную ставку 19% годовых.

Открывая овердрафт в Приорбанке , вы можете рассчитывать на сумму, равную четырем среднемесячным з/п (не более Br5 000 000), которую вам выдадут под процентную ставку 20% годовых сроком до 1 года.

В Паритетбанке можно получить кредит-овердрафт на год под процентную ставку СР+4 п.п. (на 22.03.2010 – 17% годовых), при этом сумма лимита будет рассчитываться в пределах среднемесячного дохода.

Могут взять данный кредит и клиенты МТБанка , причем, если вы получаете зарплату на карт-счет в данном банке более 3 месяцев, для открытия овердрафта не нужна справка о доходах. Лимит составляет 150% от среднемесячной з/п, срок кредита – до 1 года. Процентные ставки различаются в зависимости от срока:

• 1–20 дней (Grace-период) – 0%;
• от 21 до 90 дней – 12% годовых;
• от 91 до 180 дней – 17% годовых;
• от 181 и более дней – 19% годовых.

Овердрафт от Альфа-Банка – это возможность получить кредит на сумму 90% или 200% от среднемесячной заработной платы за последние 6 месяцев (не более Br5 000 000) на срок 90 дней и 180 дней включительно.

В БТА-Банке готовы предоставить овердрафт с лимитом до 5 окладов под ставку от 24% годовых, а в Белинвестбанке можно получить сумму также в размере до 5 окладов, но под 19% годовых. Белросбанк дает возможность пользоваться овердрафтным кредитом в размере до среднемесячного дохода (до 2-кратного среднемесячного дохода – для руководителей организаций).

А это выгодно?

Учитывая предоставляемые банками суммы, сроки погашения и процентные ставки овердрафта, лучше всего его сравнивать с «карточным» потребительским кредитом. Сумма кредита в обоих случаях будет зависеть от вашей зарплаты; правда, оформляя потребительский кредит, можно рассчитывать на более весомую ссуду. Процентные ставки по потребительским кредитам равны или выше, чем по овердрафту, причем платить их нужно со всей непогашенной суммы кредита. Еще немаловажно, что для получения овердрафта не требуется залог или поручительство.

Итак, явными преимуществами овердрафта перед потребительским кредитом можно назвать:

• удобство получения – для открытия овердрафта потребуется просто посетить банк и предоставить справку о заработной плате (не всегда обязательно); кроме того, в некоторых банках зачислить деньги на счет готовы уже через несколько часов;
• начисление процентов только на фактическую задолженность, а не на всю сумму кредита;
• автоматическое погашение;
• возобновляемость – после того как погашена предыдущая задолженность, вы можете снова пользоваться овердрафтом.

К минусам кредита-овердрафта можно отнести:

• жесткую привязку лимита овердрафта к зарплате, а соответственно, не очень большие (по сравнению с потребительскими кредитами) суммы;
• короткие сроки погашения – от 3 месяцев до года;
• проблемы с погашением кредита, которые могут возникнуть в случае задержки выплаты заработной платы или уменьшения ее размера.

Если вы по каким-либо причинам не смогли погасить овердрафт, банк применит к вам штрафные санкции, например, снижение лимита, увеличение процентной ставки или прекращение выдачи кредита-овердрафта.

Овердрафтный кредит

Термин «овердрафт» постепенно входит в лексику активных потребителей банковских услуг, оставляя все меньше тех, кому это слово режет слух. Что же скрывается за этим понятием?

Само слово «овердрафт» происходит от английского overdraft (over – «сверх», draft – платежное поручение) и приблизительно переводится как «перерасход» или, точнее, «платежное поручение на сумму, превышающую остаток на счете». В практике отечественных банков овердрафт рассматривается как отрицательный остаток (сальдо) на счете. Это может быть любой банковский счет, не обязательно связанный с банковской карточкой (карт-счет).

Овердрафт бывает разрешенный и несанкционированный (технический). В первом случае его размер (лимит) заранее устанавливается банком, исходя из оборотов по счету, среднемесячного дохода владельца счета или платежеспособности клиента. Во втором случае овердрафт возникает в результате финансовых операций по счету, например, из-за курсовой разницы на дату совершения валютно-обменной операции и на дату ее отражения по счету или из-за временной задержки списания комиссионного вознаграждения за совершение операции.

Овердрафтный кредит

Овердрафтный кредит – это услуга, которая предоставляется владельцу счета и заключается в возможности пользоваться денежными средствами в размере, превышающем остаток собственных средств на счете, в пределах разрешенного лимита. Данный вид кредитования носит краткосрочный характер и обычно характеризуется более высокими процентными ставками за пользование кредитом по сравнению с обычным банковским кредитом.

Овердрафтный кредит довольно широко практикуется юридическими лицами при расчетах с поставщиками (подрядчиками) или выплате заработной платы работникам. Данный вид кредита позволяет восполнить временную нехватку свободных денежных средств и выдержать сроки по обязательствам.

В рамках данной статьи нас больше интересует овердрафтный кредит физическому лицу – держателю банковской пластиковой карточки. Сразу оговоримся, что речь пойдет о дебетовых карточках, так как операции по кредитным карточкам совершаются в пределах исключительно заемных средств в рамках потребительского кредита.

Дебетовые карточки с разрешенным овердрафтом

Чаще всего банки предоставляют овердрафтный кредит как дополнительную услугу для держателей «зарплатных» карточек.

«Зарплатная» карточка - наиболее распространенный вид дебетовой карточки в нашей стране (свыше 90% всех выпущенных в обращение карточек). К этому же виду можно отнести карточки для получения стипендии в учебных заведениях.

В то же время, ряд банков предлагают получить овердрафтный кредит по обычной дебетовой карточке, не связанной с зарплатным проектом. Обычно в этом случае требуется обеспечение в виде поручительства или гарантийного депозита, однако могут быть предусмотрены и более приемлемые формы обеспечения, такие как неустойка в случае просрочки платежа. Среди белорусских банков овердрафтный кредит на таких условиях выдает «Франсабанк» ОАО.

В последнее время появились экспресс-кредиты на основе овердрафтного кредита без обеспечения. Ввиду большего риска для банка процентные ставки по таким кредитам выше.

В числе общих черт овердрафтных кредитов для держателей банковских карточек можно выделить следующие:

1. Отражение на карт-счете .

Лимит овердрафта отражается на карт-счете как увеличение суммы собственных средств, доступных для использования.

Пример:

Если у вас на карт-счете находятся собственные средства в сумме 500 000 руб., то после оформления овердрафтного кредита с лимитом 1 000 000 руб. ваш остаток на карт-счете увеличится до 1 500 000 руб. При этом до остатка 1 000 000 руб. вы можете использовать собственные средства, а при остатке менее 1 000 000 руб. – заемные средства за счет овердрафтного кредита.

Банкомат, кассир в магазине или кафе не будет знать, какая часть из использованных средств ваша собственная, а какая – выданная банком в кредит.

2. Возобновляемость.

В течение срока предоставления овердрафтного кредита лимит овердрафта каждый раз восстанавливается на сумму погашенной задолженности. На практике это означает, что как только вы погасили кредит, вы можете свободно воспользоваться им повторно.

3. Ограниченный лимит и срок погашения.

В отличие от потребительского кредита, лимит овердрафта ограничен, как правило, среднемесячным доходом владельца карт-счета. Ряд банков предлагают возможность оформления овердрафтного кредита с более высоким лимитом овердрафта. Например, овердрафтный кредит в ОАО «БПС-Банк», «Франсабанк» ОАО может выдаваться с лимитом до четырех размеров среднемесячного дохода. Срок погашения овердрафтного кредита также невелик и составляет от 1 до 12 месяцев в зависимости от банка и вида кредита.

Как мы уже упоминали, для получения овердрафтного кредита нужно являться держателем дебетовой банковской карточки. Кроме того, необходимо иметь в виду, что некоторые банки предоставляют овердрафтный кредит только держателям «зарплатных» карточек.

Итак, какие документы нужны для получения овердрафтного кредита?

Во-первых , банку нужно подтверждение вашего дохода. В случае если вы уже являетесь держателем карточки, банк может самостоятельно получить информацию об оборотах по карт-счету. Если же вы оформляете овердрафтный кредит при открытии карт-счета, то потребуется предварительно запросить у работодателя справку о доходах за последние несколько месяцев, обычно от 3 до 6 в зависимости от банка.

Во-вторых , если предусмотрено поручительство в качестве обеспечения по кредиту, то потребуется такая же справка о доходах с места работы поручителя.

В зависимости от установленного в банке порядка может потребоваться оформление заявления на предоставление овердрафтного кредита.

В случае положительного решения банка оформляется договор карт-счета с предоставлением овердрафтного кредита или соответствующее дополнительное соглашение к договору карт-счета. Поручительство оформляется договором поручительства, которое подписывается между банком и поручителем.

Срок предоставления овердрафтного кредита может быть равен сроку погашения или сроку действия карточки. Договором карт-счета может быть предусмотрено автоматическое продление (пролонгация) срока предоставления овердрафтного кредита при выполнении всех условий договора.

После обработки банком заявки на предоставление овердрафтного кредита остаток доступных средств на карт-счете увеличивается на сумму лимита овердрафта.

Как погашать овердрафтный кредит?

Погашение овердрафтного кредита отличается от любого другого кредита и представляет собой обычное пополнение карт-счета.

Если у вас зарплатная карточка, то при очередном зачислении заработной платы овердрафт погасится автоматически. А вот в случае личной дебетовой карточки нужно самостоятельно отслеживать срок погашения задолженности, чтобы в конце срока кредитования не пришлось погашать всю сумму целиком.

1. Пополнение карт-счета с использованием карточки.

Наличными деньгами в терминале, установленном в пункте выдачи наличных (ПВН), с вводом ПИН-кода;
- мгновенным переводом денег с другой карточки с использованием каналов ДБО (инфокиоск, Интернет-банкинг).

2. Пополнение карт-счета без использования карточки.

Банковским переводом от работодателя в рамках зарплатного проекта;
- наличными деньгами в кассе банка по приходному ордеру (необходимо указать номер карт-счета);
- банковским переводом из другого банка или другого отделения банка-эмитента (необходимо указать номер карт-счета и банковские реквизиты).

У всех бывает ситуация, когда до заработной платы остается еще несколько дней, а деньги нужны уже сегодня. В таких случаях овердрафтный кредит приходится очень кстати. Вот только многие путают увеличение остатка на карт-счете после получения кредита с очередным поступлением заработной платы. Нужно всегда помнить, что в кредит мы получаем чужие деньги и только на время, а отдавать придется свои и навсегда.

Главное правило того, кто воспользовался овердрафтным кредитом, - самодисциплина. Так хочется использовать все доступные деньги! Но удел такого держателя карточки – сидеть в постоянном «минусе». Ведь погасить овердрафтный кредит – значит «нарастить» остаток на счете до суммы, превышающей лимит овердрафта.

Пример:

Алексей оформил в банке овердрафтный кредит с лимитом овердрафта 2 млн рублей. Его собственные средства на тот момент составляли 150 тыс руб. После посещения банка – о чудо! – остаток на карт-счете увеличился до 2 150 000 руб. В тот же день Алексей отправился в салон мобильной связи, чтобы купить новый коммуникатор за 2 050 000 руб. Оплатив покупку по карточке, остаток на карт-счете сократился до 100 тысяч, и Алексей вошел в овердрафт на 1 900 000 руб. «Не о чем беспокоиться!», - подумал Алексей, - «Скоро аванс, за счет него и погашу овердрафт».

Вариант 1 . Если не беспокоиться.

Действительно, после зачисления аванса в сумме 1 млн рублей остаток составил 1 100 000, а овердрафт сократился до 900 000 руб. Но до следующей выплаты Алексей, не задумываясь, потратил всю поступившую сумму. В результате овердрафт вырос до прежних 1 900 000 рублей.

В начале следующего месяца Алексей получил очередную выплату, из которой банк удержал проценты за пользование овердрафтным кредитом в предыдущем месяце. Ситуация повторялась из месяца в месяц: в день выплаты овердрафт сокращался, но к следующей снова успевал вырасти, при этом из каждый месяц удерживались проценты за пользование овердрафтом. Для Алексея овердрафт стал «вечным».

Нетрудно догадаться, почему так произошло. Взяв деньги на покупку в кредит, Алексей продолжал жить в привычном ритме, не заботясь о том, что овердрафт сам по себе не уменьшится.

Вариант 2. Как правильно погашать овердрафтный кредит

Наконец Алексей понял простую истину: чтобы выйти из овердрафта, нужно с каждой выплаты оставлять некоторую сумму на его погашение. Получил 1 млн руб в аванс – потрать только 800 тысяч. Конечно, можно потратить все, но лучше проявить силу воли и к следующей выплате иметь на счете на 200 тысяч больше, чем в прошлом месяце, тем самым приблизив желанный «выход из минуса».

Какие есть еще варианты?

Чтобы как-то помочь «недисциплинированным» клиентам, некоторые банки предлагают возможность погашения овердрафтного кредита по графику, чтобы с каждым месяцем разрешенный лимит овердрафта уменьшался на определенную сумму.

Несмотря на «коварный характер» овердрафтного кредита, иметь возможность в любой момент «войти в минус» на непродолжительный срок – это хорошо, ведь в жизни случаются и чрезвычайные ситуации. Овердрафтный кредит часто предоставляется без поручительства, оформляется быстро и незаменим как способ краткосрочного кредитования на небольшие суммы.

А что если вы захотите взять «серьезный» кредит на более длительный срок? Например, на ремонт квартиры или покупку автомобиля. В этом случае вам пригодится кредитная карточка. Об особенностях получения и использования кредитных карточек мы поговорим в следующий раз.