Информация о том, что ЦБ отозвал лицензию у очередного банка, появляется в новостях практически каждый месяц. Итог - банк признается банкротом, а его кредитный портфель и активы передают другому банку.

Стоит отметить, что решение ЦБ приходит не в одночасье. Проблемный банк задолго, обычно за пару лет, начинает испытывать определенные трудности, а его руководство понимает, к чему идет дело. Так что к моменту фактического прекращения работы банка у него уже есть правопреемник. Да и во время проведения процедуру банкротства, которая может занять полгода и более, банком управляет временное лицо, назначенное регулятором. Все это время вопрос о том, кому платить кредит, не стоит - пока существует банк, платежи должны переводиться ему. Если реквизиты поменяются, банк должен будет уведомить об этом заемщика.

Другой вопрос - если банк обанкротился, нужно ли платить кредит? Конечно нужно. Но уже не тому банку, в котором оформлялся займ изначально, а тому, который стал правопреемником (точнее, перекупил активы, в том числе и кредитный портфель банкрота).

Единственное, что стоит учесть, если взял кредит в банке, который потом обанкротился - все квитанции о платежах, которые вы вносите в проблемное время (когда идет процедура банкротства) непременно сохраняйте.

Если банк обанкротился нужно ли платить кредит

Объявить себя банкротом банк не может. Но он может стать таковым после отзыва лицензии Центробанком, которого что-то не устроило в его деятельности.

Тем не менее, не стоит думать, что, если банк обанкротился, вся информация о заемщиках канула в лету. Нет, вместе с кредитным портфелем она перешла к новому банку. Информация о том, какому именно, непременно публикуется на официальном сайте. Также уточнить ее можно по телефонам горячей линии Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которое принимает непосредственное участие в процедуре банкротства банка.

Почему нужно платить, причем, без задержек? Потому что, даже если в настоящий момент банку не до вас, вся история платежей будет поднята позже новым банком, которому передадут сведения о вашем займе. Если вы допускали просрочки, платили не в полном объеме и т.п., то в отношении вас новый банк сможет применить все те же санкции, что и старый - начислить пени и штрафы, подать в суд, забрать залоговое имущество и т.п. Все сведения о непогашенном кредите отразятся в вашей кредитной истории, и больше ни один банк не захочет иметь с вами дело.

Но как платить кредит, если банк, в котором взял деньги, уже официально не принимает платежи?

Уточнить актуальные реквизиты можно следующими способами:

Обратиться в центральный офис банка, где размещается временная администрация;

Дождаться уведомления, которое пришлет на вашу электронную почту, домашний адрес или телефон новый банк. По закону, уведомление должно прийти как минимум в письменном виде. Но, если вы не проживаете по месту фактической регистрации, рекомендуется проявить бдительность и самостоятельно уточнить актуальные данные о платежных реквизитах.

Позвонить на горячую линию Агентства по банковским вкладам.

Зайти на сайт банка-банкрота.

Таким образом, если на вас есть займ, а банк обанкротился, это не повод для паники или для того, чтобы самовольно в одностороннем порядке снять с себя все кредитные обязательства. Нужно ли выплачивать кредит - такой вопрос вообще не должен возникать. Вы на тех же условиях (а новый банк не имеет права менять условия вашего кредитного договора) и по старому графику продолжаете погашать задолженность, просто принося платежи в офис нового банка или перечисляя деньги по новым реквизитам.

Не стоит думать, что, если кредит не обеспечен залогом, значит, с вас взять нечего. Это не так - по решению суда, если до этого дойдет, судебные приставы в счет погашения накопившейся задолженности могут изъять личное имущество должника, автомобиль и даже часть регулярных денежных поступлений (вычитать часть суммы из зарплаты, пенсии и других пособий).

Нужно ли платить ипотеку, если банк банкрот

Ипотечное кредитование несет в себе больше рисков, в том числе и для клиентов обанкротившихся банков. Что с ипотекой - это волнует всех заемщиков таких проблемных финансовых учреждений.

Главный риск - внесение оплаты не на те счета с дальнейшим попаданием под санкции банка-правопреемника, который может изъять залоговую недвижимость. Избежать такого риска поможет сохранение всех квитанций и своевременное уточнение актуальных платежных реквизитов.

Банкротство банка часто порождает желание заемщика прекратить вносить платежи, аргументируя это тем, что он не знает, как платить ипотеку в изменившихся условиях. Но, как гласит известное изречение, незнание закона не освобождает от ответственности. Так и с выплатами - если их просто самовольно прекратить, вы станете заядлым неплательщиком, к которому рано или поздно будут применены все необходимые меры. При этом под удар попадает ваша недвижимость, которая вам пока не принадлежит - ее могут изъять на вполне законных основаниях.

Как показывает судебная практика, банкротство банка больше отражается на вкладчиках, нежели на заемщиках. У банка-банкрота непременно будет правопреемник. При этом заемщик не теряет материнский капитал, залог или сумму первоначального взноса. Все положения кредитного договора остаются в силе. Вы просто вносите платежи на счет нового банка, которому переданы права на ваше залоговое имущества. С банком обанкротившимся ипотекой и прочили вопросами больше заниматься не нужно. Также вас не должна заботить судебная практика - банкротство банка, должник, ипотека и прочие вопросы решает АСВ и регулятор, процедура отлажена и на добросовестных заемщиках никак не отражается.

Решать все возникающие проблемы также нужно с новым кредитором. Мошенник отобрал квартиру, вы потеряли работу или утратили имущество по независящим от вас причинам и теперь не можете вносить платежи в проложенном размере? Вопросы о реструктуризации займа решает новый банк.

Можно ли взять кредит и обанкротиться

Если банк обанкротился - нужно платить кредит, с этим все ясно.

Но многих не совсем добросовестных или попавших в трудную жизненную ситуацию граждан заботит другое - как взять кредит и объявить себя банкротом. И тем самым ликвидировать задолженность перед банком - ведь физическим лицам, признанным по суду банкротами, списываются все долги. О том, возможно ли такое в принципе и чем может грозит мы расскажем в наших других публикациях.

Так же можете оставить свой в комментариях или задать вопрос или поделится информацией с друзьями в соцсетях.

Частой такую ситуацию не назовешь, но в принципе она вполне возможна: у банка, в котором вы взяли ипотечный кредит, отозвали лицензию. «Соб.ру» постарался разработать правильный алгоритм поведения в подобных обстоятельствах

«Бойтесь данайцев, дары приносящих»

«Зачистка» властями банковского сектора сегодня, конечно, ведется не так активно, как 2-3 года назад, но все же… В 2016 году лицензии лишились 69 кредитных организаций, в первом квартале нынешнего года – еще 12. Сообщения о том, что проблемы испытывает тот или иной банк, постоянно появляются в СМИ – следовательно, процесс удаления игроков с рынка продолжится. И хотя бы у части из этих кредитных организаций наверняка окажется в портфеле ипотека.

Возможно, кто-то из заемщиков посчитает подобное развитие событий «подарком свыше», позволяющим избавиться от ненавистного кредита. Тем более что и ежемесячный контроль за заемщиком со стороны банка тут может на какое-то время ослабнуть: у его сотрудников будет множество других забот. Но рассчитывать, что о вас «забудут» навсегда, было бы верхом наивности. Дело в том, что ваш долг банку – это, с его точки зрения, актив. При процедуре банкротства активы всегда переходят к новым собственникам, которые рано или поздно обязательно проведут их переучет. И заставят должников заплатить все до последней копейки.

«Если банк, который выдал вам кредит, обанкротился, то это не значит, что ваш кредит исчез, и по нему можно не платить, - говорит Константин Барсуков, генеральный директор компании «Релайт-Недвижимость». – Все выплаты по вашему кредитному договору должны выполняться согласно имеющемуся у вас графику платежей». «Затеряться не удастся, если у банка отозвали лицензию, долг заемщика будет передан другой кредитной организации, - подтверждает Татьяна Гусева, директор ипотечного центра компании «МИЭЛЬ-Новостройки». – Более того, если прекратить обслуживать кредит, начнут начисляться штрафы и пени. Следует учитывать данное обстоятельство и не портить себе кредитную историю».

Сделай сам!

Теоретически, заемщику не нужно прилагать никаких усилий для обнаружения реквизитов своего нового кредитора. «Согласно закону, кредитная организация, где был оформлен заем, должна уведомить заемщика о переходе прав требования к новому банку, - отмечает Татьяна Гусева. – И этот новый банк должен сообщить о порядке и способе погашения кредита».

Однако на практике все может произойти иначе, и плательщику кредита стоит проявить инициативу и начать разыскивать своего нового кредитора самостоятельно. Путей тут может быть несколько:

Посмотреть на сайте обанкротившегося банка – новые реквизиты и другая информация, возможно, будет размещена там;

Посмотреть на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ; www.asv.org.ru). АСВ – государственная организация, управляющая процедурами банкротства (ликвидации) кредитных организаций, на ее сайте обычно публикуется вся необходимая информация, в том числе и новые реквизиты для перевода платежей;

Обратиться за разъяснениями в Центробанк.

В самом крайнем случае, когда координаты для платежей найти вообще никак не удается, Константин Барсуков советует продолжать вносить ежемесячные платежи на депозит нотариуса. После того, как появится банк-преемник, вся сумма внесенных платежей будет переведена в него, а заемщик получит документальное подтверждение того, что весь этот период он добросовестно исполнял свои обязательства по кредиту.

А Татьяна Гусева обращает внимание на еще один аспект проблемы – последние платежи, произведенные перед тем, как появилась информация о приостановлении деятельности вашего «старого» банка. «Стоит позвонить в банк и узнать судьбу этих денег, - убеждена эксперт. – Если платеж в банк поступил, то лучше получить письменно подтверждение, которое может понадобиться в будущем. Если деньги пройти не успели, то их должны вернуть, но произойдет это только после того, как временные управляющие решат первостепенные дела. В таком случае наиболее верным будет провести еще один платеж, но уже по новым реквизитам, которые предоставят (во избежание штрафов), и дожидаться возврата денег по неудачному платежу».

«Самозванцы» и просто ошибки

В принципе не исключено, что «мутной» ситуацией, возникшей после отзыва у банка лицензии, воспользуются мошенники – они могут обратиться к ипотечному заемщику с требованием платить по кредиту теперь им. Или неправильные реквизиты для платежей вам сообщат в результате ошибки. «Противоядие» все то же, что описано в предыдущей главе – перепроверять всю информацию. В АСВ или Центробанке. И при малейших сомнениях (а тем более попытках давления со стороны «кредиторов») не стесняться обращаться в правоохранительные органы.

Хуже не станет

Условия кредитования в различных банках разные, к тому же они постоянно меняются со временем. И вполне возможна ситуация, что таких кредитов, как был у вас в вашем «старом» банке, в «новом» просто не выдают. Но ухудшить положение заемщика, заверили опрошенные нами консультанты, все эти обстоятельства не могут: условия, зафиксированные в кредитном договоре, подлежат пересмотру только по соглашению обеих сторон.

«Кредитная программа не может быть изменена при смене кредитора из-за банкротства банка: это противоречит действующему законодательству РФ, - категоричен Константин Барсуков. – Напротив, у заемщика есть возможность договориться с новым банком о лучших условиях, если у этого банка есть подобные программы. Но даже если банк-преемник согласится на это, то все равно операция будет проведена в рамках рефинансирования кредита, т.е. путем заключения нового кредитного договора».

«В новом банке с заемщиками будет заключено дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении реквизитов, - отмечает Татьяна Гусева. – Также новый кредитор может предложить заемщику расторгнуть текущий кредитный договор и заключить новый, по иным условиям. В этом случае заемщику стоит внимательно изучить новые условия кредитного договора. Мы рекомендуем всегда сохранять подтверждение оплаты платежей».

В любом случае, изменения условий кредитного договора проводятся не в одностороннем порядке. И никого никак нельзя принудить заключить новый договор: все произойдет только в случае, если условия будут более интересны заемщику.

В редакцию нашего портала регулярно приходят письма такого содержания:

«Мама несколько лет назад взяла кредит в пробизнесбанке у которого в 2015 году отозвали лицензию. Мама пыталась платить по старым реквизитам, но платежи возвращали. Потом платить перестала так как не было понимания куда платить. Спустя два года пришло письмо, что просрочка по кредиту вместо 134 тыс. изначального долга уже 900 тысяч рублей»

или

«В прошлом году весной взяла кредит в ру-банке. В августе его лишили лицензии, платежи не принимались, руководство организации, которое сотрудничало с этим банком, сказали, что банк никуда наши данные не передал.сделала запрос кредитной истории через сбербанк(1000 руб в нашем городе) весной этого года, мне сказали, что никаких просрочек по кредитам нет, что я исправно плачу. Получается что кредит ру-банка мне просто анулировали. Или я ошибаюсь?»

Внес очередной платеж на счет в банке, с которого потом идет списание в счет кредита. За день до списания у банка отозвали лицензию. Через 2 недели мне позвонили из банка и сказали, что у меня просрочка. Оказалось, что все переводы со счета на счет с момента отзыва лицензии были приостановлены, и мой платеж завис. Что делать в таком случае? Доказывать правопреемнику банка (АСВ), что платеж сделан и нужно списать деньги или заплатить снова?

Необходимо заплатить еще раз по новым реквизитам, а затем вернуть предыдущий платеж. Сделать это будет несложно, поскольку ваши деньги внесены на , который застрахован в Агентстве по страхованию вкладов. Соответственно, вам выплатят «зависшие» на счету средства как обычный вклад. Платеж по кредиту пойдет уже на другой счет, причем он может измениться еще раз – когда банк признают банкротом, и если долг продадут другому банку.

Закрытие банков на фоне сложной экономической ситуации в наше время не редкость. Многие заемщики, узнав о ликвидации кредитора, перестают выплачивать долг, считая, что банкротство учреждения - повод не исполнять обязательства по договору. Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит? Давайте вместе разберемся в этом вопросе.

Из этой статьи вы узнаете:

Процедура банкротства банка

Когда кредитное учреждение переживает тяжелые времена и находится на грани закрытия, заемщиков об этом не уведомляют. В лучшем случае они узнают о возможной ликвидации из СМИ. Некоторые учреждения вовсе предпочитают сохранять информацию о своей нестабильности в тайне.

Если организация проходит процедуру банкротства, то это не значит, что ее признают несостоятельной и закроют. Судебное разбирательство длится около полугода и более, в результате чего банк может восстановить свою платежеспособность и продолжить работать, или по решению суда станет банкротом. Куда в таком случае переходят кредиты закрытых банков?

Если на стадии наблюдения и временного управления активы банка спасти не удалось, его признают несостоятельным и назначают конкурсное производство. Это последний этап, в результате которого организация продает свои активы другому учреждению.

Новость о банковской несостоятельности нередко застает заемщиков врасплох. Что делать с кредитом, если банк закрыли? Этот вопрос волнует и добросовестных клиентов лопнувшего учреждения, которые хотят избежать проблем, и тех, кто надеется на списание кредитных долгов. Итак, что нужно знать клиентам, если банк признан банкротом:

• Пока учреждение официально работает, и судебное разбирательство по делу о несостоятельности не закончилось, заемщику нужно продолжать выплачивать долг на те же реквизиты, указанные в договоре.
• Если в ходе конкурсного производства активы обанкротившегося учреждения выкупил другой банк, то заём выплачивается ему.

Как узнать, кому платить кредит

Активы банкротов выкупаются другими учреждениями. Проблема несостоятельности кредитных учреждений часто связана с тем, что заемщики и вкладчики остаются долгое время в неведении, кому платить кредит, если банк банкрот?

Рассмотрим поэтапно действия заемщика в условиях признанной судом финансовой несостоятельности банка.

Если банк обанкротился, то другое учреждение, выкупившее его активы, обязано известить заемщиков о том, что долговые обязательства по кредиту нужно исполнять перед ним.

• Заемщику должно прийти от нового кредитора письменное уведомление на почту. В письме должна содержаться вся информация о том, как платить кредит и на каких условиях. Также учреждение должно предоставить новые платежные реквизиты.
• Клиент должен выплачивать ссуду тому банку, который стал владельцем активов закрывшегося учреждения.
• Все квитанции о внесении платежей рекомендуется сохранять до полного погашения задолженности. В случае спорной ситуации они помогут решить конфликт.

Нужно понимать, что переход активов от одной организации к другой - процесс достаточно долгий и сложный. В ходе процедуры банки нередко забывают про некоторых клиентов, не уведомляя их об изменениях. Если извещение заемщиком получено не было, и он, соответственно, не знал, кому выплатить долг, то он не обязан погашать начисленные ему за этот период штрафы и пени.

Но что делать, если банк обанкротился и закрылся, а новых данных по исполнению финансовых обязательств нет?

• После ликвидации банка его центральный офис некоторое время продолжает функционировать. Услуги он уже не предоставляет. Временная администрация занимается урегулированием финансовых вопросов. Чтобы узнать, куда платить кредит, если банк закрылся, необходимо пойти в центральный офис банка и задать все интересующие вопросы.
• С собой потребуется взять кредитный договор и паспорт.
• В центральном офисе сотрудники назовут данные банка, которому предстоит выплачивать деньги.
• Если в центральный офис обратиться невозможно, то рекомендуется позвонить по телефону бесплатной горячей линии банка.
• Узнав название кредитной организации, нужно сходить в ближайший его филиал за уточнением реквизитов для внесения платежей. Это необходимо сделать как можно скорее.

Как выплачивается кредит

Банкротство банка никаким образом не должно сказываться на условиях договора с клиентами. Если клиент платил по одному графику платежей, то он вправе продолжать погашать ссуду по первоначальному установленному плану. График платежей, процентная ставка, сумма и остальные условия кредитования должны оставаться первоначальными.

Правопреемник активов лопнувшей организации может предложить заемщику подписать новый договор. Если такое предложение поступило, то заемщику важно сравнить оба договора. Как правило, новый банк перезаключает соглашение на старых или улучшенных условиях. Выкупив активы банка-банкрота, он не имеет права предлагать клиентам закрывшегося учреждения договор на более жестких и невыгодных условиях для заемщика.

Что делать, если банк обанкротился, а новый кредитор требует перезаключение кредитного соглашения на невыгодных условиях? В этом случае заемщик имеет право не подписывать документы . Новый договор может быть перезаключен только по соглашению обеих сторон.

Если вы согласились перезаключить договор с новым банком, то внимательно его перечитайте. От новых условий вы в праве отказаться.

Можно ли не погашать кредит?

Платить ли кредит банку банкроту или понадеяться на то, что в связи с его закрытием долги спишутся? Лопнувшему банку вы уже ничего не должны. Если вам пришло уведомление о том, что кредит будет обслуживать иное учреждение, то исполнять финансовые обязательства придется только перед ним.

Тревожные новости об отзыве банковских лицензий в последние месяцы регулярно доходят до россиян. Причем закрываются не только небольшие, малоизвестные банки, но и крупные игроки рынка. Неясная экономическая обстановка заставляет изрядно нервничать вкладчиков и заемщиков. И если первых хотя бы частично защищает государственная страховка, то как быть в аналогичной ситуации с кредитом, знают далеко не все. Что же делать с ипотекой, если выдавший ее банк потерял лицензию?

Ипотека и закрытие банка – долг останется

Первое, что следует уяснить заемщику, в случае закрытия банка возвращать долг все равно придется. По словам специалистов, некоторые недобросовестные клиенты намеренно пытаются взять ипотеку у кредитора, дела которого обстоят не лучшим образом. Однако, даже если банк окажется несостоятельным, затеряться все равно не получится. Выданные кредиты являются активами банка, и долг перейдет к правопреемнику «почившей» организации. Кроме того, собственник квартиры должен понимать, что пока ипотека не погашена, он не сможет распоряжаться квартирой, а если перестанет платить взносы, рано или поздно попросту потеряет .

Итак, узнав о том, что выдавший заем банк прекращает работу, в первую очередь внимательно изучите ситуацию. Если последний платеж был совершен незадолго до этого, нужно связаться с банком и выяснить, был ли он учтен. Иначе может получиться, что деньги из-за закрытия счетов ушли «в никуда». И вам придется приложить немало усилий, чтобы найти их и привести в порядок кредитную историю. По словам экспертов, нередки случаи, когда клиент продолжал исправно погашать ипотеку, но из-за несостоятельности банка средства шли на недействующие счета, а информация о них не поступала в Бюро кредитных историй. Отсюда вывод – узнав о возникших у банка трудностях, не стоит ждать, пока ситуация разрешится самостоятельно. Чем раньше вы озаботитесь судьбой кредита, тем больше шансов избежать неприятностей.

Переход кредита – этапы и особенности

Что же происходит с кредитом, когда банк прекращает свою деятельность? Как правило, долг переходит к новой организации путем продажи права требования или закладной. Условно процедуру ликвидации банка можно разделить на 3 этапа:

• У кредитной организации отзывается лицензия, а управление переходит к временной администрации. В этот период заемщик продолжает платить кредит? взятый либо через корреспондентский счет прежнего банка, подробно указывая свои реквизиты, либо через депозит нотариуса.
• Затем по решению арбитражного суда функции управления банком возлагаются на агентство по страхованию вкладов, которое должно сообщить заемщику новые реквизиты для перечисления взносов.
• На финальном этапе кредит переходит к банку-правопреемнику. Именно ему заемщик обязан вернуть оставшийся долг.

Обычно процедура перехода ипотеки занимает не один месяц, поскольку передается не один кредит, а целый пул. В это время следует особенно тщательно следить за тем, чтобы платежи доходили до адресата, и сохранять все чеки и квитанции. Впрочем, иногда может избежать сложностей переходного периода. Например, если ипотека выдана по программе АИЖК, а коммерческий банк является лишь агентом для проведения сделки. В этом случае заемщик сможет спокойно выплачивать кредит через другую организацию, сотрудничающую с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.

Смена банка – последствия для ипотечного заемщика

После того, как ваш заем перейдет в собственность нового банка, потребуется уладить некоторые формальности. Скорее всего, предстоит подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору о замене кредитора или заключить трехстороннее соглашение о замене залогодержателя. Кроме того, может потребоваться открыть новый счет, собрать дополнительные документы, переоформить страховку.

Главное, что закон защищает заемщика от изменения условий кредита. Это значит, что повысить процентную ставку или пересмотреть график платежей при передаче кредита новый банк не имеет права. Однако и улучшить условия кредитования, даже если у банка есть более выгодные программы, тоже, скорее всего, не удастся, для этого проще прибегнуть к рефинансированию. Единственный нюанс – если в изначальном договоре есть условия о досрочном погашении ипотеки в случае банкротства кредитора, то новый банк имеет право потребовать вернуть долг незамедлительно. Поэтому при подписании бумаг нужно внимательно относиться к подобным требованиям – обычно это признак ненадежности банка.

Несостоятельность банка, выдавшего кредит, практически не влияет на судьбу заемщика. Ипотеку выплачивать придется в любом случае, просто долг обретет нового владельца. Проценты, порядок возврата кредита, залог и другие условия также останутся неизменными. Значит, услышав о том, что кредитная организация, с которой вы заключили договор, потеряла лицензию, не следует впадать в панику. Внимательно изучите ситуацию и продолжайте платить по графику, проверяя, чтобы не было задолженностей и штрафов. Иначе из-за бумажной неразберихи и смены реквизитов вы рискуете обрести репутацию злостного неплательщика.